Покупать и экономить на этом — вдвойне приятнее. Разобрались, как начисляется кэшбек и от чего зависит его размер.
Як працює кешбек?
Кешбек — це повернення частини коштів від сплаченої суми за товар або послугу (фактично це знижка). Його можуть надавати банки, кешбек-сервіси та безпосередньо виробники чи магазини. Розмір кешбеку може бути різним: в Україні він зазвичай становить від 0,5 % до 20 % від витраченої суми.
Звідки банк бере кошти на кешбек?
Якщо коротко — від комісії, яку сплачує бізнес, який продає товар або послугу. З кожної безготівкової покупки торговці платять комісію за еквайринг (за те, що можуть приймати оплату карткою або іншим електронним платіжним засобом у торговельних мережах та інтернет-магазинах). Кошти отримує банк, який встановив POS-термінал у магазині або забезпечив онлайн-розрахунок (банк-еквайр). Комісія може становити 1,6–2,3 % від суми покупки.
Левову частину з цієї суми банк-власник терміналу сплачує банку, карткою якого розплатилися за покупку. Ця операція називається міжбанківська комісія, або інтерчейндж. З листопада 2021 року розмір інтерчейнджу знизився до 1,2 %, а з липня він складатиме 1 %. Ще якась частина перераховується платіжній системі Visa або Mastercard (або Apple, якщо платіж зроблений з Apple Pay).
Власне, частину коштів з інтерчейнджу банк віддає як кешбек клієнту, що розрахувався карткою (наприклад, віддає 1 %, а собі залишає 0,2 % від транзакції). Банки, як правило, надають кешбек на всі торгові розрахунки або на певні категорії (розваги, заправки, супермаркети).
А що тоді з кешбеком 3 %, 5 % або 10 % від суми?
Іноді банк може давати підвищений кешбек на якісь товари. Тоді він доплачує до суми з інтерчейнджу власні кошти: тобто це така собі програма підтримки лояльності клієнтів. Інший варіант — партнерські угоди з конкретними підприємцями чи магазинами.
А звідки беруть гроші кешбек-сервіси?
Від партнерських угод із торговцями, але схеми повернення коштів у них відрізняються від банківських. Сервіси повертають кошти лише за онлайн-покупки в обмеженому колі магазинів, на які потрапляє покупець за спеціальними реферальними посиланнями. При цьому сервіси можуть не нараховувати кешбек через порушення певних правил.
Можна отримати кешбек одразу від банку та кешбек-сервісу за покупку?
Так. Але такі випадки нечасті, бо менш вигідні торговцям: фактично їм доведеться сплачувати відсоток двічі (і банку, і сервісу) за одного клієнта.
«Чому кешбек із часом не такий класний?»
Банки можуть знижувати відсоток кешбека для постійних клієнтів. Чим більше транзакцій будуть проводитися через картки банку, ти більше він зароблятиме на комісії. Тому, аби залучити нових клієнтів та/або «підсадити» чинних клієнтів на розрахунок карткою у нових категоріях, банки готові витратити особисті кошти та запропонувати підвищений кешбек. Наприклад, якщо людина часто платить карткою за проїзд в метро, банк може запропонувати їй 5 % кешбеку на оплату таксі.
А ви помічали, чи починаєте більше витрачати на якісь товари, якщо на них діє ласий кешбек?
«Чому я мушу платити податки з виведення кешбеку на рахунок?»
Гроші від кешбеку, які поступають на рахунок клієнта, вважаються доходом. Із них банк як податковий агент утримує та сплачує податки до бюджету, решту суми виплачує на рахунок покупця. Розмір податку становить 19,5 % від виведеної суми (18 % — податок на доходи фізичних осіб та 1,5 % — військовий збір). Тож якщо ви накопичили, наприклад, 100 гривень кешбеку, після виведення отримаєте на рахунок
80,5 гривні.
Деякі банки замість виведення кешбеку на рахунок пропонують користуватися ним як бонусами-знижками на наступну покупку. Тоді податок не стягується (бо бонуси списуються як знижка). Кошти повертаються на спеціальні бонусні рахунки, але їх використання обмежене умовами банку. Наприклад, можна списувати бонуси лише за покупки в конкретних супермаркетах.
Чому кешбек не завжди можна одразу отримати?
Банки можуть обмежувати умови отримання кешбеку: встановлюють ліміт на суму відшкодування (наприклад, до 1 000 гривень на місяць), визначають мінімальну суму накопичення, після якої можна вивести кешбек, або суму витрат на покупку, від якої нараховується кешбек. З одного боку, так установи хочуть мінімізувати операційні ризики, вберегтися від шахрайства. А з іншого — прагнуть економити на витратах на кешбек. Наприклад, якщо ви за місяць багато витрачали та накопичили 700 гривень, а банк дає максимальний кешбек 500 гривень, то ви не зможете вивести всю суму.
Сервіси можуть повертати гроші із затримкою. Це пов'язано з тим, що магазин спочатку повинен переконатися, що покупець не поверне товар назад або дійсно скористається послугою після бронювання. Кешбек від банку клієнт отримує одразу після оплати, але його можуть списати, якщо повернути товар продавцю.
Покупка з кешбеком — не завжди вигідніша
Вартість товарів або послуг інших продавців може бути нижчою за ту, що пропонує магазин із кешбеком від банку чи сервісу. Якщо ви хочете більше зекономити, особливо на великих покупках, варто перевіряти пропозиції інших торговців на ринку.
Для подготовки материала мы использовали комментарии директора Института социально-экономической трансформации Ильи Несходовского и представительницы банка «Власний рахунок» Кристины Кармазиной.
